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Max : mon avis sur la néo-banque du Crédit Mutuel Arkéa

Les néo-banques ont fait leur apparition depuis plusieurs années sur le marché européen, c’est l’évolution logique de la banque en ligne. Tu as certainement déjà entendu parler de N26, Orange Bank ou Revolut ? Alors aujourd’hui, on s’attaque au petit nouveau sur le marché : Max, qui a été lancé par le Crédit Mutuel Arkéa. C’est une néo-banque accessible exclusivement sur l’application mobile iPhone et Android.

Néo-banque Vs Banque en ligne

Depuis plusieurs années, le monde financier a été révolutionné par l’arrivée des banques en ligne, la version digitale des banques traditionnelles offre les mêmes services avec la mobilité en prime. On peut gérer ses comptes depuis son smartphone ou un ordinateur.

L’expression Fintech vient de l’association des termes “finances” et “technologie” et apporte de la nouveauté dans le monde de la finance, grâce aux dernières innovations technologiques. On voit apparaître aujourd’hui des néo-banques. “Néo” signifie “Nouveau”, mais quelles sont donc les nouveautés apportées par les créations technologiques?

Petit point sur les différences

banque max - neo banque

Une banque en ligne est un service développé par une banque traditionnelle, tu peux gérer tes comptes depuis un mobile, une tablette ou un ordinateur. Une néo-banque est accessible exclusivement depuis une application smartphone. Max est une nouvelle start-up lancée depuis un an maintenant, c’est un service entièrement gratuit.  A la différence des banques en ligne, tu es obligé de passer par l’application Max de ton téléphone mobile pour avoir accès à tous les services.

Le constat a été simple chez certains développeurs d’application de banques mobiles : la plupart des connexions sont réalisées depuis un smartphone. Alors pourquoi ne pas directement créer une banque accessible depuis son téléphone portable ? Les interfaces sont de plus en plus simples d’utilisation et intuitives. Tout est fait pour faciliter la gestion de sa banque depuis son iPhone ou son téléphone Android.

A la différence des banques en ligne traditionnelles, une néo-banque ne dispose pas d’une licence bancaire. Une banque en ligne est rattachée à une banque traditionnelle, alors que la néo-banque est considérée comme un établissement de paiement. Max est un établissement de paiement qui a été agréé par l’Autorité Contrôle Prudentiel et de Résolution avec le numéro 11658. Il est inscrit auprès de l’Orasis en tant qu’intermédiaire en opérations d’assurance, avec le numéro 17004044.

Tu n’as pas besoin de passer par un conseiller pour gérer toi-même tes comptes. Le code secret de ta carte bancaire ? Tu peux, la plupart du temps, le choisir à la réception du courrier contenant la carte. Que faire en cas d’oubli du code ? Tu peux le consulter directement sur l’application, mais il faut prendre garde car, parfois, des frais sont facturés. Certaines banques te laissent un accès gratuit pour consulter ton code et te facturent ensuite pour le consulter.

L’autre grosse différence, c’est que tout est plus simple et plus rapide. Pour ouvrir un compte, il suffit de donner quelques renseignements, scanner tes papiers d’identité, et tu obtiens rapidement l’accès à ton compte. La carte bancaire arrive par la Poste et tu as déjà accès à toutes les informations nécessaires depuis ton application mobile. Les démarches sont simplifiées par rapport à une banque traditionnelle, elles sont néanmoins obligatoires pour l’ouverture d’un compte.

Une néo-banque est-elle faite pour moi ?

Si tu es comme moi et que tu utilises plus facilement ton téléphone pour faire un virement,  augmenter ta capacité de plafond ou juste consulter ton solde ? Alors c’est probablement la bonne solution à adopter. Comme beaucoup de monde, j’ai tout d’abord testé une banque en ligne avec la possibilité de télécharger l’application sur mon ordinateur mais soyons honnêtes… je finis toujours par utiliser mon téléphone, alors pourquoi ne pas me tourner vers un système qui se concentre uniquement sur le téléphone ?

Max : un assistant personnel

banque max - banque en ligne

Le crédit Mutuel Arkéa a pensé Max comme une application « tout-en-un ». Elle propose plusieurs     services qui ne se limitent pas à la banque. Ses créateurs l’ont pensé comme un couteau suisse pour te suivre dans ton quotidien. Le but est de pouvoir gérer plusieurs aspects de la vie de tous les jours, grâce à une seule application. Elle intègre les services traditionnels de banque et d’assurance, un service de conciergerie, service à la personne et te permet d’avoir accès à un service de conseils personnalisés sur les questions de banque ou d’assurance (voire plus).

Max semble avoir un temps d’avance sur ses concurrents dans la mesure où il ne fait pas que comparer des offres, mais il analyse ta consommation pour te proposer des solutions avant même que tu ne le demandes.

Services de banque et d’assurance

À la différence de certaines banques en ligne, l’application Max propose un service client disponible 24h/24 et 7 j/7 et se défend d’utiliser un robot comme les concurrents. Généralement, les banques en ligne proposent des horaires de bureau du lundi au vendredi (ou samedi pour les plus chanceux) pour joindre le service clientèle, et mettent à disposition des clients des robots disponibles par chat le reste du temps. Max assure qu’une équipe d’assistants et d’experts répondent aux questions que se posent les utilisateurs par le biais du chat de l’application ou sur Faceboook Messenger.

Un agrégateur de comptes

L’application est présentée comme un agrégateur de comptes bancaires. Pour faire simple qu’est-ce que cela signifie ? C’est un service qui te permet de gérer tous tes comptes et cartes bancaires depuis la même application. Si tu es détenteur de plusieurs comptes, cela t’évite d’avoir plusieurs applications pour chacun des comptes. Tu peux gérer depuis une seule interface toutes tes cartes bancaires.

Lorsque tu réalises un paiement par carte bancaire, l’application Max va automatiquement consulter le solde de compte pour s’assurer que tu disposes des fonds nécessaires. Cependant, tu peux à tout moment choisir le compte que tu souhaites utiliser pour réaliser le paiement en le sélectionnant directement dans l’application.

La gestion de compte

L’application propose une catégorisation des dépenses et permet aussi d’avoir un solde prévisionnel pour te permettre d’anticiper. Tu peux choisir de ne dédier qu’une partie de ton budget aux loisirs, aux transports ou à une autre catégorie, et de garder un œil sur l’évolution des dépenses. L’option te permet de mettre en place un système d’alerte pour te prévenir lorsque tu risques d’être à découvert.

Les informations ne sont pas encore traitées en temps réel (c’est un point d’ores et déjà en cours d’amélioration par les concepteurs).

La personnalisation du compte

En cas de perte de la carte physique, tu as la possibilité de bloquer ta carte depuis l’application et de la débloquer si tu la retrouves. Tu peux également choisir d’activer ou non les paiements à l’étranger ou encore les retraits d’espèces. Afin de t’aider à tenir ton budget, tu as la possibilité de fixer des plafonds à ne pas dépasser chaque semaine.

Le compte Max

Pour éviter de multiplier les cartes de paiements au risque de ne plus s’y retrouver, Max propose sa propre carte de paiement. Le crédit Mutuel Arkéa a lancé depuis décembre dernier un compte de paiement accompagné d’une carte MasterCard. Il est possible de commander ta carte bancaire directement depuis l’application, tu dois simplement envoyer quelques documents afin de pouvoir vérifier ton identité.

À la différence d’autres banques, tu n’as pas besoin de posséder une carte de crédit pour pouvoir ouvrir un compte, elle est donc accessible comme première banque. Si tu souhaites obtenir la carte Max, tu la commandes simplement sur l’appli et tu la reçois sous 3 jours (selon les concepteurs de Max). Une fois que tu as activé la carte, tu obtiens automatiquement un IBAN français, tu peux donc effectuer tout de suite des virements et des prélèvements. Le compte est gratuit, il n’y a pas de frais de tenue de compte sans aucune condition d’utilisation.

La carte Max

La carte MasterCard est une carte à autorisation systématique, elle interroge le solde de ton compte avant de réaliser une opération. Elle n’autorise donc pas le découvert. Elle est compatible avec le paiement mobile iPhone. Maintenant limité à 30 euros depuis la fin 2017, il te suffit d’approcher ton téléphone mobile d’un terminal électronique de paiement (TPE) sans contact, pour régler tes achats. Le smartphone doit bien évidemment être équipé de la technologie NFC (Near Field Communication).

La carte Max a les mêmes assurances qu’une carte Premium en France et à l’étranger : assurance accidents de voyage, assurance neige et montagne, assurance vol et dommages aux véhicules de location, ainsi qu’une assurance « zéro surprise » pour les locations saisonnières. Elle possède également une assurance en cas de livraison non-conforme, ou non-reçue, pour les achats réalisés sur internet.

La carte Max te donne également accès au paiement mobile Apple Pay et permet d’enregistrer toutes tes cartes bancaires sur l’application compatible. Les montres connectées Garmin Pay et Fitbit Pay sont également reconnues comme moyen de paiement avec tous les smartphones. Le paiement mobile sera bientôt disponible avec les smartphones Android.

Les tarifs

banque max - paiement mobile

À la différence des banques traditionnelles, la banque en ligne Max ne propose qu’une seule offre de base gratuite. Certaines options sont cependant payantes.

Les options gratuites

La formule du compte Max est gratuite et sans condition d’utilisation ou de revenu. Cette formule gratuite comprend l’ouverture de compte  et la fermeture du compte, un service d’aide à la mobilité bancaire, un récapitulatif annuel de frais ainsi que la consultation du relevé de compte mensuel.

Max annonce ne prendre aucune commission lors des paiements et retraits à l’étranger, même hors- zone euro. Max annonce ne pas te faire payer les paramétrages de la carte de paiement pour bloquer ou débloquer : la carte, le paiement sans contact, les paiements à l’étranger, les paiements sur internet, les retraits ou encore modifier les plafonds de retrait ou de paiement.

En cas de carte perdue ou volée, pour faire opposition c’est gratuit, comme son remplacement, le rappel du code secret de la carte est également gratuit.

Les virements en euro et en zone SEPA (Single Euro Payments Area) sont gratuits : envoi d’un virement occasionnel, réception d’un virement, mise en place, modification et suppression d’un virement permanent.

Les paiements par prélèvement, la mise en place d’un mandat de prélèvement, ainsi qu’une mise en opposition d’un prélèvement sont gratuits.

Le système de conciergerie accessible 24h/24 et 7j/7 est gratuit pour les détenteurs d’un compte Max,  et il n’y a pas de commission en cas d’achat.

Les options payantes

En cas de remplacement de la carte bleue avant la date prévue il t’en coûtera 10 euros.

En cas de rejet de prélèvement par défaut de provision cela coûtera 15 euros.

Si l’un des créanciers demande la saisie d’une somme sur ton compte cela coûtera 50 euros de frais de saisie.

Un service de conseils personnalisés

Max propose de mettre en compétition plusieurs offres afin de trouver celle qui correspond le mieux à tes besoins. Derrière le service de conseil se trouvent des experts qui analysent les offres et te proposent celle qui répond le plus à tes critères. Que ce soit pour une assurance voiture ou habitation, un contrat de téléphonie mobile ou un fournisseur d’électricité ou d’eau, tu pourras demander les conseils impartiaux de Max pour trouver le meilleur partenaire. Il est possible de chercher à mettre de l’argent de côté, demander un crédit ou négocier un crédit en cours.

Cependant, Max décide d’aller plus loin qu’un simple comparateur de services en utilisant des algorithmes analysant ta consommation et ton mode de vie, pour te proposer des services ou des contrats. L’application a un pouvoir de suggestion assez surprenant qui repose sur l’analyse de tes données personnelles pour te proposer des options pertinentes.

L’application Max analyse pour toi des données, afin de répondre au mieux à tes besoins. Elle pourra utiliser la géolocalisation si nécessaire, mais te demandera au préalable ton accord. Les données récoltées peuvent être analysées dans le cadre des obligations réglementaires (lutte fraude, anti-blanchiment d’argent etc). Tu peux néanmoins gérer toutes ces données depuis ton espace personnel, en cliquant sur l’option « Profil ».

Mon avis sur Max

banque max - avis banque max

Max en résumé

Max est donc un assistant personnel contenu dans une application gratuite. Bien que développée par le groupe bancaire Credit Mutuel Arkéa, elle te permet d’accéder depuis une seule interface intuitive à tes différents comptes. C’est un agrégateur de comptes qui te permet de regrouper tes comptes, quelles que soient les banques. Tu peux facilement ajouter et enlever des comptes associés sur ton compte utilisateur. L’application donne la possibilité de gérer ses comptes depuis un téléphone. Tu peux aussi consulter le solde du compte, les historiques de mouvement, bloquer ta carte Max.

Elle offre un service de conseils en ce qui concerne l’offre des assurances. Elle collecte des données afin de répondre au mieux à la demande. Même si Max a été développé par la banque du Credit Mutuel Arkéa, ils mettent en avant l’impartialité des résultats proposés. Par exemple, si une offre d’une banque concurrente correspond mieux à tes critères par rapport à ce que propose Arkea, ils la mettront en avant.

Les points forts

Max propose un service de conciergerie et à la personne derrière lequel se trouvent les assistants et experts du groupe.  C’est un service gratuit pour te permettre de gagner du temps et de l’argent. Si tu as besoin d’une réservation d’hôtel, d’une nounou de dernière minute, ou encore un service de livraison, tu peux faire une demande directement sur le chat de l’application ou par Facebook Messenger pour solliciter le service. Ce service de conciergerie lui donne une grosse longueur d’avance sur les concurrents.

Un gros avantage de Max est qu’il n’est pas nécessaire de posséder un autre compte bancaire (et donc une carte de crédit) pour pouvoir ouvrir un compte. En effet, au contraire d’autres néo-banques qui exigent une carte bancaire pour ouvrir et recharger le compte, Max pense aux primo-arrivants dans le domaine de la banque. C’est donc une bonne nouvelle, même s’il est plutôt utile d’accéder à son premier compte bancaire en étant accompagné.

Un autre point positif est la possibilité d’ajouter plusieurs comptes bancaires et plusieurs cartes de crédit sur l’application. Si tu as plusieurs comptes bancaires (utile pour les voyageurs et les auto-entrepreneurs) tu n’as pas besoin de multiplier les applications qui prennent de l’espace sur le téléphone et nécessitent des mises à jour régulièrement.

Autre point non négligeable est la disponibilité du service d’assistance : joignable 24h/24 et 7j/7. Max assure ne pas utiliser de robot et que ce sont des experts et assistants qui répondent aux questions des utilisateurs. Les avis d’utilisateurs et le service d’aide de l’application décrivent l’équipe comme rapide et compétente.

Les bugs ont été pris en compte depuis le lancement et l’application, c’est pourquoi Max propose à ses utilisateurs d’envoyer leurs idées d’amélioration du service. C’est un outil collaboratif qui tient compte de l’avis des utilisateurs et qui cherche à s’améliorer pour répondre à la demande des clients.

Les options proposées par l’application me semblent intéressantes pour aider à gérer un budget. L’ajustement des plafonds de la carte modifiables te permet de te fixer un budget à respecter pour la semaine. La catégorisation des dépenses te permet de visualiser rapidement comment tu as dépensé ton argent et t’aider à maîtriser ton budget. Tu peux décider de ne dédier qu’une partie de ton budget aux loisirs, par exemple, et visualiser d’un coup d’œil si tu dépasses ou si tu as encore de la marge. Ce sont des outils pratiques pour ceux qui ont du mal à gérer un budget, ou pour ceux qui souhaitent faire attention. Le système d’alerte est également bien utile pour éviter le découvert.

A la différence de certaines banques ou néo-banques qui proposent des frais de tenue de compte réduits, voire nuls, en contrepartie d’une certaine utilisation, le compte Max propose une formule gratuite. Là où les concurrents exigent un certain nombre de retraits ou d’opérations par mois. Max est quasiment sans aucuns frais  bancaires et ceci sans aucune condition d’utilisation.

Les points à surveiller

Max présente dans ses rapports et sur son site officiel, un engagement d’impartialité et affirme pouvoir proposer des produits de banques concurrentes si cela correspond plus justement au besoin du client, cependant Max a déclaré recevoir des rémunérations de la part de fournisseurs de produits. Même s’ils assurent que cela ne sert qu’à financer l’application (gratuite, je le rappelle) et qu’elle s’engage à être impartiale, on peut craindre quelques publicités dans le futur. L’application agit comme un courtier et se rémunère comme un apporteur d’affaires auprès des prestataires d’offres et de services.

Cette application offre donc beaucoup de libertés, elle offre de nombreuses possibilités, peut-être un peu trop lorsque l’on débute dans le domaine. Elle est certes, facile d’utilisation, mais selon moi elle manque un peu d’accompagnement, comme une visite guidée ou quelques conseils d’utilisation. Même si Max est accessible pour les primo-arrivants dans le monde financier, je pense qu’il faut avoir un peu plus d’expérience pour en tirer tous les profits possibles.

L’utilisation des données pour suggérer des offres et des contrats peut faire un peu peur au début, on sent sa consommation observée et cela ne peut pas plaire à tout le monde. Cependant, plusieurs utilisateurs affirment avoir été agréablement surpris par les propositions ou suggestions de l’application.

La méthode d’ajout d’une nouvelle carte bancaire sur l’application peut sembler fastidieuse. Il faut prendre en photo la carte pour la rajouter au compte, il faut ensuite renseigner le montant de la micro transaction effectuée sur la première carte en regardant sur le relevé de compte.

Le niveau de sécurité (la date de naissance de l’utilisateur) est parfois critiqué par les utilisateurs, il serait en effet souhaitable d’avoir un niveau de protection plus élevé pour les transactions web.

Néo banque Max : conclusion

Max est un assistant personnel qui permet de recevoir des conseils personnalisés, cette banque a des coûts fortement réduits. Je la conseille plutôt pour les détenteurs de plusieurs comptes qui veulent se simplifier la vie, les voyageurs ou les jeunes actifs. Il est possible d’ouvrir un compte sans avoir d’autre compte, mais l’absence d’accompagnement peut dérouter les utilisateurs les plus inexpérimentés.