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Max : mon avis sur la néo-banque du Crédit Mutuel Arkéa

Les néo-banques ont fait leur apparition depuis plusieurs années sur le marché européen. C’est l’évolution logique de la banque en ligne. Tu as certainement déjà entendu parler de N26, Orange Bank ou Revolut ? Alors aujourd’hui, on s’attaque à une autre offre du marché : Max, lancé par le Crédit Mutuel Arkéa. Une néo-banque accessible exclusivement sur l’application mobile iPhone et Android.

Néo-banque Vs Banque en ligne

Depuis plusieurs années, le monde financier a été révolutionné par l’arrivée des banques en ligne. Elles représentent la version digitale des banques traditionnelles et offrent les mêmes services, la mobilité en prime. On peut gérer ses comptes depuis son smartphone ou un ordinateur.

L’expression Fintech vient de l’association des termes “finances” et “technologie”. Elle apporte de la nouveauté dans le monde de la finance grâce aux dernières innovations technologiques. Et aujourd’hui, des néo-banques apparaissent. “Néo” signifie “Nouveau”, mais quelles sont donc les nouveautés apportées par les créations technologiques?

Petit point sur les différences

Une banque en ligne, c’est un service développé par une banque traditionnelle. Tu peux gérer tes comptes depuis un mobile, une tablette ou un ordinateur. Une néo-banque est accessible exclusivement depuis une application smartphone. Max est une start-up lancée depuis deux ans maintenant et c’est un service entièrement gratuit.  À la différence des banques en ligne, tu es obligé de passer par l’application Max de ton téléphone mobile pour avoir accès à tous les services.

Le constat a été simple : la plupart des connexions sont réalisées depuis un smartphone. Alors pourquoi ne pas directement créer une banque accessible depuis ton téléphone portable ? Les interfaces sont de plus en plus simples d’utilisation et intuitives. Tout y est fait pour faciliter la gestion de ta banque depuis ton iPhone ou ton téléphone Android.

 Une banque en ligne est rattachée à une banque traditionnelle tandis que la néo-banque est considérée comme un établissement de paiement. Max est un établissement de paiement agréé par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution avec le numéro 11658. Il est inscrit auprès de l’Orasis en tant qu’intermédiaire en opérations d’assurance, avec le numéro 17004044.

Tu n’as pas besoin de passer par un conseiller pour gérer toi-même tes comptes. Le code secret de ta carte bancaire ? Tu peux la plupart du temps le choisir à la réception du courrier contenant la carte. Et en cas d’oubli du code, tu peux le consulter directement sur l’application mais attention, des frais sont parfois facturés. Certaines banques te laissent un accès gratuit pour consulter ton code et te facturent ensuite pour le consulter.

L’autre grosse différence, c’est que tout est plus simple et plus rapide. Pour ouvrir un compte, il te suffit de donner quelques renseignements et de scanner tes papiers d’identité. La carte bancaire arrive par la Poste. Les démarches sont simplifiées par rapport à une banque traditionnelle Elles restent néanmoins obligatoires pour l’ouverture d’un compte.

Une néo-banque est-elle faite pour moi ?

Si comme moi tu utilises plus facilement ton téléphone pour faire un virement,  augmenter ta capacité de plafond ou consulter ton solde, alors c’est probablement la bonne solution à adopter. Comme beaucoup de monde, j’ai tout d’abord testé une banque en ligne avec possibilité de télécharger l’application sur mon ordinateur. Mais au final, je finis toujours par utiliser mon téléphone. Alors pourquoi ne pas me tourner vers un système qui se concentre uniquement sur le téléphone ?

Max : un assistant personnel

Le crédit Mutuel Arkéa a pensé Max comme une application « tout-en-un ». Elle propose plusieurs services qui ne se limitent pas à la banque. Ses créateurs l’ont conçue comme un couteau suisse pour te suivre dans ton quotidien. Le but étant de pouvoir gérer plusieurs aspects de la vie de tous les jours grâce à une seule application. Elle intègre les services traditionnels de banque et d’assurance, un service de conciergerie, un service à la personne et te permet d’avoir accès à un service de conseils personnalisés sur les questions de banque ou d’assurance (voire plus).

Max semble avoir un temps d’avance sur ses concurrents. Elle ne fait en effet pas que comparer les offres mais elle analyse ta consommation pour te proposer des solutions avant même que tu ne les demandes.

Services de banque et d’assurance

À la différence de certaines banques en ligne, l’application Max propose un service client disponible 24h/24 et 7 j/7 et se défend d’utiliser un robot comme ses concurrents. Généralement, les banques en ligne proposent des horaires de bureau du lundi au vendredi (ou samedi pour les plus chanceux) pour joindre le service clientèle et mettent à disposition des clients des robots disponibles par chat le reste du temps. Max garantit la présence d’une équipe d’assistants et d’experts pour répondre aux questions que se posent les utilisateurs par le biais du chat de l’application ou sur Facebook Messenger.

Un agrégateur de comptes

L’application est présentée comme un agrégateur de comptes bancaires. De quoi s’agit-il ? C’est un service qui te permet de gérer tous tes comptes et cartes bancaires depuis la même application. Si tu es détenteur de plusieurs comptes, cela t’évite d’avoir plusieurs applications pour chacun des comptes. Tu peux gérer depuis une seule interface toutes tes cartes bancaires.

Lorsque tu réalises un paiement par carte bancaire, l’application Max va automatiquement consulter le solde de compte pour s’assurer que tu disposes des fonds nécessaires. Cependant, tu peux à tout moment choisir le compte que tu souhaites utiliser pour réaliser le paiement en le sélectionnant directement dans l’application.

La gestion de compte

L’application propose une catégorisation des dépenses et permet aussi d’avoir un solde prévisionnel pour te permettre d’anticiper. Tu peux choisir de ne dédier qu’une partie de ton budget aux loisirs, aux transports ou à une autre catégorie et de garder un œil sur l’évolution des dépenses. L’option te permet de mettre en place un système d’alerte pour te prévenir lorsque tu risques d’être à découvert.

Et le petit plus, c’est que ton solde est mis à jour en temps réel.

La personnalisation du compte

En cas de perte de la carte physique, tu as la possibilité de bloquer ta carte depuis l’application. Tu pourras bien sûr la débloquer si tu la retrouves. Tu peux également choisir d’activer ou non les paiements à l’étranger ou encore les retraits d’espèces. Afin de t’aider à tenir ton budget, tu as la possibilité de fixer des plafonds à ne pas dépasser chaque semaine.

Le compte Max

Pour éviter de multiplier les cartes de paiement au risque de ne plus s’y retrouver, Max propose sa propre carte de paiement. Le crédit Mutuel Arkéa a lancé depuis décembre 2017 un compte de paiement accompagné d’une carte MasterCard. Il est possible de commander ta carte bancaire directement depuis l’application. Tu dois simplement envoyer quelques documents afin de pouvoir vérifier ton identité.

À la différence d’autres banques, tu n’as pas besoin de posséder une carte de crédit pour pouvoir ouvrir un compte. Elle est donc accessible comme première banque. Si tu souhaites obtenir la carte Max, commande-là simplement sur l’appli. Tu la recevras sous 3 jours (selon les concepteurs de Max). Active ta carte et tu obtiendras automatiquement un IBAN français de manière à effectuer tout de suite des virements et des prélèvements. Le compte est gratuit. On ne note ni frais de tenue de compte, ni conditions d’utilisation.

La carte Max

La carte MasterCard est une carte à autorisation systématique. Elle interroge le solde de ton compte avant de réaliser une opération et n’autorise donc pas le découvert. Elle est compatible avec le paiement mobile iPhone limité à 30 euros depuis fin 2017. Il te suffit d’approcher ton téléphone mobile d’un terminal électronique de paiement (TPE) sans contact pour régler tes achats. Le smartphone doit bien évidemment être équipé de la technologie NFC (Near Field Communication).

La carte Max a les mêmes assurances qu’une carte Premium en France et à l’étranger : assurance accidents de voyage, assurance neige et montagne, assurance vol et dommages aux véhicules de location ainsi qu’une assurance « zéro surprise » pour les locations saisonnières. Elle possède également une assurance en cas de livraison non-conforme ou non-reçue pour les achats réalisés sur Internet.

La carte Max te donne également accès au paiement mobile Apple Pay et te permet d’enregistrer toutes tes cartes bancaires sur l’application compatible. Les montres connectées Garmin Pay et Fitbit Pay sont également reconnues comme moyen de paiement avec tous les smartphones, y compris les Android. 

Les tarifs

À la différence des banques traditionnelles, la banque en ligne Max ne propose qu’une seule offre de base gratuite. Certaines options sont cependant payantes.

Les options gratuites

La formule du compte Max est gratuite et sans condition d’utilisation ou de revenu. Cette formule comprend :

  • L’ouverture et la fermeture du compte.
  • Un service d’aide à la mobilité bancaire.
  • Un récapitulatif annuel des frais.
  • La consultation du relevé de compte mensuel.

Max annonce ne prendre aucune commission lors des paiements et retraits à l’étranger, même hors- zone euro. Il assure aussi ne pas te faire payer les paramétrages de la carte de paiement : paiement sans contact, à l’étranger, sur Internet, retraits, modification des plafonds…

En cas de carte perdue ou volée, pour faire opposition c’est gratuit tout comme le remplacement. Le rappel du code secret de la carte est également gratuit.

Les virements en euro et en zone SEPA (Single Euro Payments Area) sont gratuits : envoi d’un virement occasionnel, réception d’un virement, mise en place, modification et suppression d’un virement permanent.

Les paiements par prélèvement, la mise en place d’un mandat de prélèvement, ainsi que la mise en opposition d’un prélèvement sont gratuits.

Le système de conciergerie accessible 24h/24 et 7j/7 est gratuit pour les détenteurs d’un compte Max, sans commission en cas d’achat.

Les options payantes

En cas de remplacement de la carte bleue avant la date prévue, il t’en coûtera 10 euros.

En cas de rejet de prélèvement par défaut de provision, il t’en coûtera 15 euros.

Si l’un des créanciers exige la saisie d’une somme sur ton compte, cela te coûtera 50 euros de frais de saisie.

Un service de conseils personnalisé

Max propose de mettre en compétition plusieurs offres afin de trouver celle qui correspond le mieux à tes besoins. Derrière le service de conseil se trouvent des experts qui analysent les offres et te proposent celle qui répond le plus à tes critères. Qu’il s’agisse d’une assurance voiture ou habitation, d’un contrat de téléphonie mobile ou d’un fournisseur d’électricité ou d’eau, tu pourras demander les conseils impartiaux de Max pour trouver le meilleur partenaire. Il est possible de chercher à mettre de l’argent de côté, de demander un crédit ou de négocier un crédit en cours.

Cependant, Max décide d’aller plus loin qu’un simple comparateur de services en utilisant des algorithmes analysant ta consommation et ton mode de vie pour te proposer des services ou des contrats. L’application a un pouvoir de suggestion assez surprenant qui repose sur l’analyse de tes données personnelles pour te proposer des options pertinentes.

Elle pourra utiliser la géolocalisation si nécessaire mais te demandera au préalable ton accord. Tes données seront peut-être analysées dans le cadre des obligations réglementaires (lutte anti-fraude, anti-blanchiment d’argent… ). Tu peux néanmoins gérer toutes ces données depuis ton espace personnel en cliquant sur l’option « Profil ».

Mon avis sur Max

Max en résumé

Max est donc un assistant personnel contenu dans une application gratuite. Bien que développé par le groupe bancaire Crédit Mutuel Arkéa, il te permet d’accéder depuis une seule interface intuitive à tes différents comptes. C’est un agrégateur de comptes grâce auquel tu peux regrouper tes comptes, quelles que soient les banques. Tu peux facilement ajouter ou enlever des comptes associés sur ton compte utilisateur. L’application te donne aussi la possibilité de gérer tes comptes depuis un téléphone. Tu peux en consulter le solde, les historiques de mouvement, bloquer ta carte Max.

Concernant l’offre des assurances, on note un service de conseils. Des données sont collectées afin de répondre au mieux à la demande. Développé par la banque du Crédit Mutuel Arkéa, ils mettent en avant l’impartialité des résultats proposés. Par exemple, si l’offre d’une banque concurrente correspond mieux à tes critères par rapport à ce que propose Arkéa, ils la mettront en avant.

Les points forts

Max propose un service de conciergerie et à la personne. Si tu as besoin d’une réservation d’hôtel, d’une nounou de dernière minute ou d’un service de livraison, effectue une demande directement sur le chat de l’application ou par Facebook Messenger pour solliciter le service. Une grosse longueur d’avance sur les concurrents.

 Inutile de posséder un autre compte bancaire pour pouvoir en ouvrir un. À l’inverse d’autres néo-banques, Max pense aux primo-arrivants. C’est donc une bonne nouvelle même s’il est plutôt utile d’accéder à son premier compte bancaire en étant accompagné.

Autre point positif, la possibilité d’ajouter plusieurs comptes bancaires et plusieurs cartes de crédit sur l’application. Plus besoin de multiplier les applications qui prennent de l’espace sur le téléphone et nécessitent des mises à jour régulières. 

La disponibilité du service d’assistance, joignable 24h/24 et 7j/7, est également à souligner. Des experts et des assistants répondent aux questions des utilisateurs. Les avis et le service d’aide de l’application décrivent l’équipe comme rapide et compétente.

Les bugs ont été pris en compte depuis le lancement et Max propose à ses utilisateurs d’envoyer leurs idées d’amélioration du service. C’est un outil collaboratif qui cherche à s’améliorer pour répondre à la demande des clients.

Les options proposées par l’application me semblent intéressantes pour aider à gérer un budget. La catégorisation des dépenses te permet de visualiser rapidement comment tu as dépensé ton argent et t’aide à maîtriser ton budget. Pratique pour ceux qui ont du mal à gérer un budget ou pour ceux qui souhaitent faire attention. Le système d’alerte est également bien utile pour éviter le découvert.

Le compte Max propose enfin une formule gratuite. Là où les concurrents exigent un certain nombre de retraits ou d’opérations par mois, Max est quasiment sans aucun frais  bancaires et ceci sans aucune condition d’utilisation.

Les points à surveiller

Max présente dans ses rapports et sur son site officiel, un engagement d’impartialité et affirme pouvoir proposer des produits de banques concurrentes si cela correspond plus justement au besoin du client. Cependant, Max a déclaré recevoir des rémunérations de la part de fournisseurs de produits. Même s’ils assurent que cela ne sert qu’à financer l’application (gratuite, je le rappelle) et qu’elle s’engage à être impartiale, on peut craindre quelques publicités dans le futur. L’application agit comme un courtier et se rémunère comme un apporteur d’affaires auprès des prestataires d’offres et de services.

Cette application offre donc beaucoup de libertés. Elle permet de nombreuses possibilités, peut-être un peu trop lorsque l’on débute dans le domaine. Certes facile d’utilisation, elle manque selon moi un peu d’accompagnement tel qu’une visite guidée ou quelques conseils d’utilisation. Je pense qu’il faut avoir un peu plus d’expérience pour en tirer tous les profits possibles. Même si Max est accessible pour les primo-arrivants dans le monde financier.

L’utilisation des données pour suggérer des offres et des contrats peut faire un peu peur au début. On sent sa consommation observée et cela peut ne pas plaire à tout le monde. Cependant, plusieurs utilisateurs affirment avoir été agréablement surpris par les propositions ou suggestions de l’application.

La méthode d’ajout d’une nouvelle carte bancaire sur l’application peut sembler fastidieuse. Il faut prendre en photo la carte pour la rajouter au compte puis renseigner le montant de la micro transaction effectuée sur la première carte en regardant sur le relevé de compte.

Le niveau de sécurité (la date de naissance de l’utilisateur) est parfois critiqué par les utilisateurs. Il serait en effet souhaitable d’avoir un niveau de protection plus élevé pour les transactions web.

Néo banque Max : conclusion

Max est un assistant personnel qui te permet de recevoir des conseils personnalisés. Avec ses coûts fortement réduits, je la conseille plutôt pour les détenteurs de plusieurs comptes qui veulent se simplifier la vie, les voyageurs ou les jeunes actifs par exemple. Il est possible d’ouvrir un compte sans en avoir d’autre mais l’absence d’accompagnement peut dérouter les utilisateurs les plus inexpérimentés.